L'état de la Suisse, bien qu'il soit géographiquement situé au centre de l'Europe, ne fait pas partie de ce continent. Par conséquent, des normes et règlements différents de ceux de l'Italie sont en vigueur à l'intérieur de ses frontières.
Une première différence importante concerne le fait que le système de santé national suisse est privé, et non public. Cela entraîne une série de conséquences, notamment le fait qu'on ne peut y accéder qu'en payant, ou par la conclusion d'une assurance maladie obligatoire.
Étant donné que le sujet est quelque peu épineux, nous essaierons d'apporter des éclaircissements sur le fonctionnement de ce type d'assurance maladie et sur ce qu'est et comment accéder à la caisse maladie suisse. Dans cet article, nous comprendrons donc mieux comment elle est obtenue, son fonctionnement, et quelle est la meilleure compagnie d'assurance maladie en Suisse.
Caisse maladie Suisse, tout ce que vous devez savoir
Comme mentionné précédemment, le système de santé suisse fonctionne différemment du système italien. En Suisse, en effet, pour être couvert par les éventuelles dépenses médicales, il est nécessaire de conclure un contrat d'assurance maladie suisse.
La loi stipule qu'il est obligatoire de conclure un contrat d'assurance de base qui couvre toutes les dépenses médicales de base (détaillées plus loin dans le paragraphe suivant). Cependant, pour ceux qui le jugent nécessaire, il sera également possible de conclure un contrat d'assurance complémentaire qui offrira une couverture plus étendue.
La première chose que vous devez savoir est que chaque caisse maladie est tenue d'accepter toute personne. En outre, chaque assurance de base garantit la même couverture identique pour tous, quelle que soit la compagnie d'assurance avec laquelle le contrat est conclu. Cependant, chaque assureur peut proposer des modèles différents et fixer la prime.
La prime d'assurance est le montant qui doit être payé mensuellement (ou annuellement, si votre assureur le permet) et c'est ce qui permet d'accéder à la caisse maladie. Si le coût de la prime ne répond plus à vos besoins, chaque année avant fin novembre, vous pourrez changer d'entreprise d'assurance et choisir celle qui vous convient le mieux.
Une autre chose que vous devez savoir est que la caisse maladie n'est pas obligatoire seulement pour ceux qui vivent en Suisse, mais aussi pour ceux qui y travaillent, pour les étrangers et pour tous les frontaliers. En effet, il existe une caisse maladie pour toutes les catégories.
Qu'est-ce que la caisse maladie suisse?
La caisse maladie peut être définie comme une organisation qui offre et gère un service d'assurance maladie. Elle prévoit, c'est-à-dire, la prise en charge totale ou partielle des coûts des soins et traitements médicaux nécessaires. Elle s'active au moment où l'assuré tombe malade et a besoin de soins médicaux.
Comme mentionné précédemment, tout le monde est obligé de souscrire une assurance de base, tandis que vous pouvez librement choisir de souscrire une assurance complémentaire supplémentaire. Voyons plus en détail ce qu'elles couvrent et quelles sont les différences.
Il existe une loi qui définit très en détail les prestations de la caisse maladie suisse, et c'est la Loi fédérale sur l'assurance maladie (LaMal) qui donne son nom à l'assurance de base. Celle-ci couvre les accidents, la maladie et la maternité, à l'exception de certains cas où les accidents sont déjà couverts par l'employeur. Les facteurs qui influencent le montant de la prime sont l'âge de l'abonné, le canton de résidence (qui lie complètement la couverture) et la franchise adoptée.
L'assurance complémentaire, en revanche, est facultative. Elle vise à compléter la protection de base avec des assurances ambulatoires et hospitalières. Pour cette assurance, contrairement à la précédente, votre état de santé sera pris en compte, et parfois, l'assureur pourrait même refuser de vous admettre à leur caisse maladie. Pour les jeunes, de plus, certaines assurances complémentaires contribuent également aux abonnements à des centres de fitness, à des aides visuelles et à des vaccinations préventives et pour les voyages.
En général, il est conseillé de souscrire les deux contrats pour assurer la couverture la plus complète possible.
Qu'est-ce que la franchise et pourquoi doit-elle être payée?
Une franchise a déjà été mentionnée en ce qui concerne le montant de la prime d'assurance. Et bien, la franchise est la participation aux frais de traitement que chaque adulte en Suisse doit supporter pour les coûts de soins, chaque année. Les franchises disponibles sont de francs :
300
500
1000
1500
2000
2500
Cela signifie que, si l'assuré tombe malade et a besoin de soins médicaux, il paiera lui-même ses propres frais de soins, jusqu'à atteindre le montant de la franchise établie. Après ce niveau, l'assurance paiera.
Il va sans dire que plus la franchise choisie est élevée, moins vous aurez à payer d'assurance. Par conséquent, la prime sera plus basse.
Quota pourcentuel
Le quota pourcentuel, en revanche, est une valeur qui s'applique dès que la franchise choisie est épuisée. Une fois la franchise épuisée, en tant qu'assurés, vous n'aurez à assumer que 10% des coûts des soins. Tout le reste sera payé par l'assurance.
Ce quota pourcentuel est le même pour tous, quelle que soit la franchise sélectionnée. Donc, il est conseillé de faire attention également au choix de cette dernière. Car si vous aviez besoin de soins médicaux plus fréquemment, il serait préférable d'avoir une petite réserve d'argent de sécurité.
Les différents modèles d'assurance
Nous avons dit que l'assurance de base obligatoire est la même pour tous. Cependant, il existe jusqu'à 4 modèles différents parmi lesquels choisir.
Le premier s'appelle "Libre choix du médecin". Ce modèle, comme on peut facilement le deviner, permet de choisir librement le médecin à consulter (cela peut sembler évident, mais ce n'est pas le cas). Par exemple, si vous aviez souvent mal aux oreilles, vous pourriez décider de consulter directement un spécialiste. Cependant, bien que ce modèle soit le plus flexible, il est également le plus coûteux (vous voulez savoir combien coûte la caisse maladie ? Lisez maintenant l'article).
Le deuxième modèle est le "HMO" (Health Maintenance Organization, c'est-à-dire organisation pour le maintien de la santé). Il prévoit que, en cas de maladie, vous devez toujours d'abord consulter un certain cabinet HMO, à l'exception des urgences, des examens gynécologiques préventifs annuels et des contrôles chez l'ophtalmologue. Ce modèle vous permet de bénéficier de nombreuses réductions sur les primes, mais en même temps offre un choix de médecin assez limité.
Le troisième modèle est le "Médecin de famille". Si vous vous entendez bien avec votre médecin de famille et, avant de consulter un spécialiste, vous vous référez à lui, alors c'est le bon modèle pour vous. Les urgences, l'examen gynécologique préventif annuel et les contrôles oculaires sont également des exceptions pour ce modèle. Malheureusement, la liberté de choix du médecin de famille est limitée et la caisse maladie a le pouvoir de décider à ce sujet. Cependant, ce modèle vous permet d'obtenir une remise importante sur les primes.
Le dernier modèle est le "Telmed". Il convient à ceux qui aiment résoudre les problèmes à distance. C'est-à-dire, avec ce modèle, en présence de troubles, vous pouvez d'abord contacter une hotline médicale qui vous accompagnera et vous fournira une consultation complète en vous conseillant les étapes suivantes à suivre. Le seul inconvénient est qu'il est souvent difficile de poser un diagnostic à distance. Cependant, il reste le modèle d'assurance le plus avantageux.
Combien coûte la caisse maladie en Suisse?
Établir avec précision combien coûte la caisse maladie en Suisse est un peu compliqué, car, comme déjà expliqué, cela dépend de nombreux facteurs. Voici, ci-dessous, ceux qui influencent la prime d'assurance finale :
Le niveau de la franchise
Le canton de résidence
L'âge de l'abonné
Assurance complémentaire
État de santé de l'abonné (seulement pour celle complémentaire)
Modèle d'assurance
Éventuelles réductions
Lorsque vous choisirez votre caisse maladie, en fonction de tous ces facteurs, vous pourrez calculer votre prime et comprendre combien elle vous coûtera, également selon vos besoins personnels.
Comment choisir la caisse maladie suisse?
Même pour choisir la caisse maladie la plus adaptée à soi, il n'existe pas de règle unique. En effet, il y a trop de facteurs - la plupart personnels - qui peuvent influencer la décision finale. Une caisse maladie pourrait être parfaite pour un individu, mais totalement inappropriée pour un autre. Voyons donc, également dans ce cas, quels facteurs on peut prendre en considération pour choisir la caisse maladie meilleure pour soi.
Premièrement, vous devez considérer le montant des primes. Comme nous l'avons déjà expliqué, ils peuvent varier d'une caisse maladie à l'autre. Les critères de variation sont : la compagnie d'assurance, les modèles d'assurance, l'âge, le lieu de domicile et la franchise désirée. Donc, en fonction de vos possibilités, vous pourrez modifier ces paramètres et obtenir le coût qui vous convient.
Deuxièmement, vous pouvez envisager les couvertures optionnelles. Là encore, il est bon de s'informer sur les conditions proposées par les différentes caisses maladie et sur quels modèles elles offrent et à quels prix.
Enfin, dernier facteur - mais non des moindres - est le facteur qualité. Il peut arriver, lors du choix, de se concentrer uniquement sur le prix et l'économie potentielle. Cependant, souvenez-vous que vous payez pour votre santé. Donc, être sûr d'avoir droit à de bons services, de bons délais de remboursement et d'avoir une bonne clarté dans les communications sont d'excellents éléments qui peuvent influencer la décision finale.
Comment demander le remboursement des dépenses à la caisse maladie
Pour pouvoir demander le remboursement des dépenses à la caisse maladie, il faut d'abord posséder certains critères pour l'attribution. C'est-à-dire que tous ceux qui peuvent bénéficier de prestations complémentaires mensuelles dans la même période peuvent faire valoir le droit au remboursement des dépenses médicales non couvertes.
Lorsqu'il y a une situation d'excédent de revenu, l'attribution de prestations complémentaires est refusée. Dans ce cas, les dépenses médicales prouvables peuvent être remboursées uniquement après déduction de l'excédent de revenu. De plus, seules les dépenses engagées en Suisse peuvent être remboursées, et non celles à l'étranger.
Concernant les modes et délais de présentation du remboursement des dépenses, il est nécessaire que toute la documentation complète soit présentée auprès du bureau de prévoyance et d'assurance de la ville de Berne, de préférence avec une échéance trimestrielle. La demande de remboursement des dépenses , enfin, doit être présentée dans les 15 mois suivant l'émission de la facture ou du compte rendu de la caisse maladie.
Choisir une caisse maladie économique et avantageuse
Comme déjà dit, il est possible d'économiser sur la prime d'assurance. En effet, le marché offre vraiment beaucoup de choix en ce qui concerne la caisse maladie et il est possible, après s'être informé et avoir effectué les recherches nécessaires, de choisir celle qui est la plus économique et la plus avantageuse pour vos besoins.
Selon les statistiques 2021 du service de comparaison en ligne Moneyland, choisir la caisse maladie la plus économique pourrait conduire à une économie annuelle moyenne de 381 francs. Cependant, il est toujours rappelé que nous parlons de votre santé. Donc, opter pour des économies est certainement avantageux sur le plan financier, mais l'idéal serait de vérifier à quoi vous renoncez pour obtenir ces économies.
Que offre, de moins, cette caisse maladie plus économique par rapport à une autre? La solution pour le savoir est de s'informer correctement et, surtout, de comparer autant que possible les caisses maladie afin de choisir celle qui est parfaite pour vous.
Comparaison des caisses maladie, comment faire?
À cet égard, voyons maintenant comment comparer les caisses-maladie. La première méthode efficace est certainement d'utiliser les comparateurs de primes en ligne. Il en existe plusieurs qui permettent d'avoir une vue d'ensemble complète des offres du marché.
Cependant, en ligne, seules les assurances de base sont comparées. Donc, pour ceux qui souhaitent également souscrire une assurance complémentaire santé, une autre option doit être envisagée. Celle de faire appel à des experts. La Suisse, sous cet angle (et bien d'autres aussi), est vraiment bien organisée.
En effet, plusieurs sociétés travaillant en collaboration avec toutes les caisses-maladie suisses sont en mesure d'offrir des conseils à 360 degrés totalement impartiaux. Avec eux, il suffira de clarifier vos besoins et vos possibilités, et ils sauront trouver la solution parfaite pour vous en tenant compte des deux types de couvertures d'assurance.
Quand est-on exempté de l'assurance-maladie en Suisse ?
Comme nous l'avons expliqué, pour être sûr d'avoir une couverture médicale adéquate en cas de maladie, il est obligatoire de souscrire une assurance de base. Cependant, il existe des exceptions qui concernent les catégories suivantes de personnes :
Les retraités, mais seulement s'ils bénéficient exclusivement d'une pension d'un État membre de l'UE ou de l'AELS ;
Les travailleurs détachés vivant en Suisse, mais travaillant dans un État membre de l'UE ou de l'AELS ;
Les étudiants séjournant temporairement en Suisse et disposant néanmoins d'une assurance équivalente ;
Le personnel des organisations internationales telles que les ambassades et les consulats (comme les soldats) et, dans certains cas, également leurs familles ;
Les travailleurs frontaliers, car s'ils travaillent en Suisse mais vivent dans un État de l'UE ou de l'AELS, ils peuvent souscrire une assurance dans leur État de résidence ;
Dans tous les cas, on ne devient pas automatiquement exempté de l'assurance-maladie suisse. Pour chaque catégorie, il est nécessaire de présenter une demande d'exemption auprès de l'office cantonal compétent et de prouver que l'on est déjà assuré ailleurs.
