Vuoi ridurre il premio assicurativo della cassa malati, ma non sai come fare? La nostra guida ti aiuterà a capire in pochi e semplici passaggi come fare!
In Svizzera è obbligatorio per tutti sottoscrivere un contratto di assicurazione sanitaria di base che garantisca le cure mediche necessarie, poiché il sistema sanitario nazionale è privato. Esistono diversi modelli di assicurazione e, oltre a quella di base obbligatoria, ne esiste una complementare che offre una copertura maggiore.
L'assicurazione di base (LaMal) è uguale per tutti quanti, a prescindere dall'assicuratore con cui si stipula il contratto. Ciò che cambia sono i modelli assicurativi e l'ammontare del premio, che è la quota mensile (o annua in alcuni casi) da pagare per accedere alla cassa malati svizzera.
Tuttavia, per alcuni individui o famiglie, affrontare questa spesa obbligatoria potrebbe rappresentare una difficoltà. Quindi, lo Stato svizzero ha varato una legge secondo la quale chi si trova in difficoltà economiche può comunque accedere alla cassa malati svizzera, nei limiti delle proprie possibilità, permettendogli di richiedere la riduzione dei premi della cassa malati.
Cos'è la riduzione dei premi della cassa malati?
La riduzione dei premi è un sussidio della cassa malati. Per meglio specificare, utilizzando la terminologia utilizzata dalla legge, si tratta della riduzione dei premi nell'assicurazione sociale ed obbligatoria contro le malattie (RIPAM).
Tutti coloro il cui reddito disponibile (cioè quello composto dalla somma di tutti i redditi, più un quindicesimo della sostanza netta e da cui sono dedotte le spese riconosciute dalla legge) è inferiore a determinati limiti, possono chiedere aiuto al Cantone di residenza.
Quest'ultimo, infatti, concede aiuti finanziari a chi ha un reddito modesto. Il fine è quello di aiutare a sostenere i costi che derivano dal pagamento del premio assicurativo sanitario di base. Per l'assicurazione complementare, invece, non è previsto alcun rimborso.
Il motivo è che per l'assicurazione sanitaria di base, l'ammontare del premio non è stabilito in base a fattori personali come lo stato di salute, bensì è stabilito per fasce di età (bambino, giovane adulto, adulto), per Cantone di residenza e per il tipo di modello assicurativo e di franchigia che si sceglie.
Quindi, la Legge federale sull'assicurazione malattie (LaMal) prevede che, per aiutare chi vive in condizioni economiche modeste, la Confederazione e i Cantoni accordino delle riduzioni dei premi mediante il versamento di contributi federali e cantonali. Per le famiglie con redditi medi e bassi, inoltre, i Cantoni riducono di almeno il 50% i premi dei minorenni e dei giovani adulti in formazione.
Chi ha diritto alla riduzione dei premi della cassa malati?
Abbiamo già accennato al fatto che il diritto alla riduzione dei premi della cassa malati venga disposto a coloro che abbiano un reddito modesto. Ora, però, entriamo più nello specifico.
Come prima cosa, si deve sapere che è il proprio Cantone di residenza a stabilire chi ha diritto e chi invece non ce l'ha secondo la presa in considerazione di alcuni fattori, quali il reddito e il numero di figli. Alcuni Cantoni, inoltre, avvisano d'ufficio coloro che hanno diritto alla riduzione. Per altri, invece, bisogna necessariamente fare domanda. Vediamo, quindi, come si fa.
Per avere diritto alla riduzione dei premi della cassa malati si deve fare domanda al servizio sussidi assicurazione malattia dello IAS (Istituto delle Assicurazioni Sociali) e si deve utilizzare l'apposito formulario di richiesta, concesso dallo stesso servizio.
Inoltre, per ogni persona sola o famiglia, con o senza figli (che vengono definiti come UR, cioè "unità di riferimento") può e deve essere presentata una sola richiesta. Per ogni richiesta, poi, devono essere allegati tutti i documenti necessari, tra cui particolarmente:
Copia del certificato di cassa malati di tutte le persone dell'UR
Copia della notifica di tassazione applicabile, che è l'imposta cantonale
Poi, se il diritto alla RIPAM deve essere determinato considerando la situazione finanziaria e personale più recente, alla richiesta si dovranno allegare anche:
Copia di tutti i giustificativi che attestano l'ammontare dei redditi conseguiti negli ultimi sei mesi da ogni membro dell'UR
Copia di tutti i documenti che attestano eventuali interessi passivi o alimenti versati
Comunque, per avere diritto della RIPAM, la richiesta deve essere fatta entro il 31 dicembre dell'anno corrente. In questo modo, se la richiesta verrà accettata, potrete beneficiare del diritto alla riduzione per l'intero anno successivo. Invece, nel caso presentaste una richiesta tardiva, cioè dopo il 31/12 e nel corso dell'anno in cui vorreste avere la riduzione, se vi verrà accettata, inizierete a beneficiarne dal mese successivo a quello della richiesta.
Esempio: se volete avere diritto alla riduzione per tutto il 2022, dovete fare richiesta entro il 31 dicembre del 2021. Se tardate, e fate richiesta durante gennaio 2022, beneficerete del diritto di riduzione (se approvato) solo da febbraio 2022.
Come scegliere la miglior cassa malati in assoluto?
Come già anticipato, esistono due tipi di assicurazione. Quella base obbligatoria, e quella complementare facoltativa che garantisce, però, una copertura decisamente maggiore. Infatti, è l'opzione scelta dalla maggior parte dei cittadini svizzeri.
Il mercato assicurativo svizzero offre davvero tantissima scelta, per dare la possibilità a tutti di scegliere l'opzione migliore e più adatta alle proprie esigenze. Di seguito, si consigliano tre fattori da tenere a mente quando si è in procinto di scegliere la propria cassa malati.
In primo luogo, si dovrebbe guardare all'ammontare del premio.
Come già accennato, questo dipende da più elementi. Starà poi al singolo sottoscrivente stabilire a cosa eventualmente rinunciare, per ottenere un premio più economico. In linea di massima, si può considerare che più si stabilisce una franchigia alta, più il premio sarà basso.Il secondo fattore da considerare riguarda la qualità dei servizi pre e post contratto.
Soprattutto in vista di una eventuale richiesta di riduzione dei premi, è molto importante affidarsi a professionisti seri e competenti. I quali, non solo dovrebbero guidarvi nella scelta dell'offerta migliore per voi, ma dovrebbero anche assistervi durante eventuali problematiche future, come appunto, la richiesta di sussidi.Il terzo fattore, infine, riguarda le coperture aggiuntive. Alcune compagnie assicurative potrebbero offrire dei modelli di base per contenere i costi, ma allo stesso tempo porre dei vincoli. Altre, invece, potrebbero ampliare la gamma di prestazioni di cure garantendo maggiore serenità e, contemporaneamente, aumentare i costi.
Infine, si dovrebbe prestare attenzione anche a non stipulare due contratti che abbiano coperture sovrapponibili. In conclusione, la soluzione migliore per assicurarsi di scegliere la cassa malati in assoluto più adatta alle proprie esigenze, è quella di confrontare più compagnie assicurative possibili.
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